为农户增收和乡村振兴筑牢坚实屏障 ——政策性农业保险“支农助农”的山东实践
虽然已经过去一年多，去年6月那场突如其来的风灾仍让申怀峰心有余悸。当时正是准备给苹果套袋的关键时期，但由于风灾，有的苹果表面出现伤痕，有的掉在了地上。
申怀峰是山东省淄博市沂源县南鲁山镇璞邱村的果农，种有300亩苹果。由于此前投保并交了2.4万元保费，这次风灾后他获得政策性保险赔付资金8.4万元。“多亏上了保险，不然一年又白忙活了。天灾无情保险有情，农业保险真是农民的‘守护者’。”申怀峰说。
近年来，山东各级财政部门积极履行牵头主责，全面推动农业保险“扩面、增品、提标”，全省政策性农业保险高质量发展成效显著，为农户增收和乡村振兴筑牢坚实屏障。
机制保障到位 提升保险服务能力
“又不是每年都有灾害，没必要买保险。”“要是今年遇到自然灾害，我就靠老本生活。”过去，因为对农业保险的作用了解不多，不少农民并不打算给农作物投保，这是山东省最初推广政策性农业保险的阻力所在。
为提升农民群众的灾害风险防范意识和保险意识，近年来，山东省着力加强农业保险政策宣传，组织工作专班加强对保险工作的动员部署。
沂源县燕崖镇燕崖村村民齐元民是当地的樱桃种植大户，有着30多年的樱桃种植经验，也曾有“靠天吃饭”的思想和侥幸心理，对保险的作用和好处认识不足。齐元民告诉记者，镇党委、政府印制“明白纸”，向广大果农宣讲党和国家的支农惠农强农政策，讲解政策性农业保险在风险防范、灾后补偿中的作用。渐渐地，他认识到了投保农业保险的重要性。2022年，齐元民率先给自己的樱桃果园投了保。“政策宣传让老百姓对保险有所了解，再加上最初投保的人对于获得的赔付都很满意，大家投保的积极性就高了。今年我们村240户农户投保樱桃保险1811亩。”齐元民说。
“过去，农业保险对农民而言是个陌生词汇。农民对农业保险不信任，觉得参加农业保险只是白费钱。”泰山财产保险股份有限公司淄博市沂源支公司经理张健说，“现在，靠着得到赔付金农户的现身说法和有效的政策宣传，广大农户的参保意识明显增强。”
为减轻农户投保负担，山东各级财政加大投入力度，实施保险费补贴，进一步加强农业保险保费补贴资金管理工作。同时，建立完善农业保险高质量发展联席会议制度，发挥农业、林业、畜牧、发改等部门的专业性和主动性，进一步强化农业保险保费补贴资金管理，规范农业保险市场行为。
为强化保险公司的服务功能，规范承保机构农业保险工作，山东省财政厅还联合省发展改革委等7部门制定了《山东省政策性农业保险承保机构绩效评价办法》，每年委托第三方机构，从省级和县级两个层面，通过政府评价、保险机构问卷、农户抽样调查等方式，从服务能力、服务质量、发展水平、内控管理等多维度进行评价，最终汇总得出评价结果。评价结果与市场准入退出等挂钩，倒逼承保机构精细化、规范化开展农业保险业务。
财政投入到位 提高抗风险水平
“完全成本保险小麦保费34元/亩、玉米保费42元/亩，保额均为950元，大部分保费都由政府承担，农民花钱不多就能得到很好的保障。”淄博市高青县木李镇建信村支部书记芦学龙高兴地对记者说。
高青县财政局党组成员、县财政综合服务中心主任徐杰介绍，2022年以来，当地小麦、玉米、水稻三大主粮作物实行完全成本保险——覆盖小麦农业生产的总成本，包括直接物化成本、土地和人工成本，主要功能是弥补自然灾害、重大病虫害等造成的损失。各级财政不断加大支持力度，最大程度减轻农户保费负担，有效降低了投保农户的种植成本。
芦学龙所在的高青县佳安农作物种植专业合作社是完全成本保险的受益者，该合作社共流转承包本村贫困、困难户等为主的农户土地500亩。
“今年年初碰上了小麦冻灾，最终核定有103亩小麦生长受到影响，保险公司累计赔付36233元，能涵盖绝大部分种植成本，农民的种粮积极性也提高了。”芦学龙说。
“完全成本保险的保费主要来自财政资金。农业保险出险概率较高，制定的费率既要避免因保费高而影响农户投保意愿，又要确保承保机构保本微利。没有财政资金的支持，难以实现。”中国人寿财产保险股份有限公司淄博市中心支公司农险部经理郭启轩表示。“得益于财政资金的支持，农民购买保险的门槛大幅降低。”徐杰说。
目前，山东已在全省所有产粮大县实施了三大粮食作物完全成本保险，并根据风险情况差异，在不同地区实行差别费率，亩均提高保险保障水平500元，小麦、水稻、玉米亩均保额分别达950元、1150元、950元。2022年，山东省三大粮食作物投保率89%，完全成本保险投保份额达86%以上。
资金源源不断涌入乡村，赋予农业生产新的活力。数据显示，2022年，山东省级统筹拨付补贴资金37.48亿元，全省政策性农业保险保费规模61.43亿元，同比增长18.04%，为1552万农户提供风险保障1497亿元。2023年，省级财政再拨付资金35.53亿元，1—8月保费规模达50.7亿元，为1113.95万农户提供风险保障1245.52亿元。
据了解，2021年、2022年，山东全省粮食总产量连续两年迈上1100亿斤台阶。2023年，山东省夏粮再获丰收，面积、单产、总产均居全国第二，总产达到534.8亿斤，再创历史新高，为全国粮食和重要农产品稳产保供大局作出了贡献。
险种创新到位 强化特色产业支撑
乘坐轮船一路前行，在远离海岸的大海上，烟台经海海洋渔业有限公司（以下简称经海渔业）系列深远海智能网箱平台宛如一座座海中城堡，筑起了一个个“蓝色鱼仓”。
经海渔业平台网箱经理刘玉磊告诉记者，长宽各68米、养殖包围水体达9.4万立方米的智能网箱上分布有几百个监测点，能够实时监测水下的养殖、水质、气象等信息，并实现自动投喂、机器人自动洗网等工作，大大节省了养鱼的人力成本。
“一个智能网箱年产鱼可达1000吨。然而，由于大型智能网箱平台建设在远海上，风暴潮引发的海浪会破坏养殖设备，造成养殖海产品大量逃逸等问题，风险远高于近海，特别需要保险来抵御企业面临的自然风险。”刘玉磊说。
“此类保险并没有先例，在茫茫大海如何进行风险量化评估是一大难题。为此，烟台自贸片区在全国首创‘深远海网箱鱼波高指数保险’。”太平财产保险有限公司烟台中心支公司总经理助理王振全向记者介绍，当气象部门监测的波高大于或等于3米时，即触发保险赔付机制，赔付系数也随着波高变化阶梯式浮动，烟台自贸片区为每笔保单补贴50%保费，支持政策性首创性险种的实施。
山东澳航和牛牧业有限公司也是政策性特色农业保险的受益者，公司副总经理贺晨浩告诉记者，因受疾病及自然灾害等因素影响，黑牛易发生死亡，公司投保了黑牛保险，每头保费280元，财政补贴200元，保额2万元。“2023年园区共投保1000头黑牛，保费共计28万元，其中财政补贴20万元，园区只需承担8万元。目前园区因牛伤病已经获得赔款22万元，赔付及时高效，所得赔款已用于购买饲料等后续经营。”贺晨浩说。
虽然有保险加持，但生产资金短缺仍是制约农户农企扩大产业规模的重要原因。为此，山东还积极探索“保险+”综合服务模式，为加大农业产业金融服务力度提供了更多保障。
“有了保险保单的加持和黑牛活体抵押，2021年5月，公司通过淄博市鑫润融资担保有限公司担保，获得了齐商银行1000万元贷款。如果没有保单的话，担保公司不会给我们这么大额度的担保。”贺晨浩说。
像这样的特色农业保险在山东各处“遍地开花”。山东省财政厅金融处处长唐宁表示，山东农业资源丰富，产业种类齐全，不仅粮食产量大，而且蔬菜、果品、畜禽、水产等高效特色农业发展水平较高。为此，近年来，山东财政积极开展特色农业保险工作，不断丰富保险品种、创新保险模式，为全省农户提供全方位、多层次保险保障。
栖霞是著名的烟台苹果主产区，目前苹果种植面积达100万亩左右，年产量200多万吨。2018年到2021年，由于苹果价格不高，部分苹果种植园一直处于亏损状态。
去年11月底，山东省栖霞市杨础镇西范家村支部书记王吉光的账户上新增了一笔不小的资金。“万万没想到，获赔了7万多元，基本覆盖了损失。”由于收获季当地苹果价格下跌，这笔“保险+期货”的理赔款让王吉光转忧为喜。他高兴地告诉记者：“花了4000元为40亩果园缴了保费，太值了。”
据介绍，“保险+期货”是由保险机构与期货机构合作开发的一款涉及价格风险的农业保险产品，主要面向农户、新型农业经营主体、农业产业链企业等涉农主体。该模式以农产品期货价格作为保险承保和理赔依据，由保险机构向涉农主体提供价格或收入保险产品，并通过期货机构将保险产品中涉及的价格风险在期货市场进行分散。
“一般的农业保险只是保成本，很难分散价格下跌的大面积风险，而期货市场提供了价格风险对冲的平台。保险公司在期货市场进行价格风险转移，打通由普通农户到期货市场风险转移的渠道，实现了多方受益。”人保财险烟台市分公司农险部经理孙洪洲说。
如今，“保险+期货”的保障网在栖霞越织越广，仅2022年，全市“苹果+期货”就投保9500亩，保费总额888万元。其中，市级财政承担22.33%、县级财政承担22.33%、农户自筹10.7%、郑州商品交易所承担44.65%，省级财政于第二年按比例进行奖补。
栖霞市财政局农业科科长潘建波表示，中央一号文件连续多年提及“保险+期货”模式。在政策鼓励下，期货交易所、期货公司为项目保费提供了长期资金支持，地方政府以及社会帮扶单位支持项目保费的力度也在不断加大，并通过财政、金融协同支农，实现了用“小投入”撬动“大保障”的效果，有效降低了农户参与“保险+期货”的成本，提升了参与意愿和信心。
近年来，为了支持地方特色产业发展，山东财政部门扩大政策支持范围，在中央财政补贴支持小麦、玉米等12个险种的基础上，对全省种植规模较大的温室大棚、苹果、桃3个产量保险，以及大蒜、马铃薯等价格波动较大的8个价格保险给予60%保费补贴。此外，山东还实施地方特色保险奖补政策，省财政按市县财政补贴总额的50%—60%给予奖补，调动市县开展特色保险积极性。2022年，地方特色品种达68个，推动形成了“一县一品”的农业保险格局。
“从水稻、小麦等主粮作物到苹果、海鲜等特色农产品，从暴雨洪灾到病虫鼠害，从天气指数到森林碳汇……作为现代农业风险管理的基本手段，农业保险充分发挥保险保障功能，已成为守护大国粮仓、助推乡村振兴不可或缺的政策工具。”唐宁说。